ИИ и деньги — это связка, которая в 2025 году кажется вечно существовавшей. Банки используют ИИ для кредитов, трейдеры — для бирж, стартапы — для привлечения инвестиций. В августе рынок ИИ в финансах растёт как на дрожжах, и по итогу 2025 года добавит 1,5% к ВВП в США и КНР.
Но как ИИ стал финансовым инструментом? С чего началась эта история? Давайте разберёмся.
Истоки: первые шаги ИИ в финансах
ИИ в финансах начался не с нейросетей, а с базовых алгоритмов. Связь ИИ с финансами зародилась давно: ещё в 1990–2000-х банки стали применять математическую алгоритмизацию и активно внедрять статистические модели.
Ещё в 1900 году Луи Башелье в своей диссертации заложил основы количественного анализа в финансах — так стал формироваться фундамент для применения ИИ в финансах. В 1960-х годах байесовская статистика стала помогать прогнозировать рынки. К 1980-м годам появились экспертные системы вроде Protrader и PlanPower, которые автоматизировали решения по правилам. В 1990-х годах ИИ начал бороться с мошенничеством — системы вроде FAIS анализировали большие данные, чтобы выявлять признаки финансовых преступлений.
Но настоящий взлёт произошёл в последние годы. Пересечение ИИ и финансов началось с Big Data. В 2000-х годах высокочастотная торговля стала доминирующей, и здесь уже без автоматизированных систем, которые по сути являются примитивными формами ИИ, было не обойтись.
Большие данные стали помогать борьбе с мошенничеством. Ещё одной важной областью стал кредитный скоринг. Важным катализатором стал рост финтеха. Инвесторы вдруг поняли: ИИ — суперприбыли для бизнеса. В первой половине 2025 года венчурные вложения в ИИ-проекты в разы превысили инвестиции в криптовалютные проекты — $4,85 млрд против гораздо большей суммы для ИИ.
Деньги=данные
Вот уже несколько лет мы слышим: «ИИ захватывает финансы». Но никто толком не объясняет — с чего это вдруг? Почему именно сейчас? Почему не в 2005-м, когда уже были алгоритмы? Почему не в 2015-м, когда нейросети уже что-то умели? Вот с чего всё началось. Не с ChatGPT. Не с GPT-4. А с одной простой вещи: деньги стали данными.
Ещё в 2000-х деньги были физическими. Карточки — да. Но наличные, чеки, кассы — всё это было реальным. Сегодня — цифровые платежи занимают большую часть транзакций в США, Китае, ЕС, ОАЭ.
В Индии, где наличные были основой платежей, местная система UPI сейчас обрабатывает более 11 миллиардов транзакций в месяц.
И вот тут ИИ получил доступ. Не к деньгам. К данным о деньгах. Каждая покупка, перевод, кредит, страховка — это строка в базе. И чем больше таких строк, тем лучше ИИ понимает, кто ты, сколько можешь в финансовом плане, и что купишь завтра. Конечно, это — большие данные, которые невозможно «переварить» только с помощью обычных сотрудников, без автоматизации и применения ИИ. Но стратегия развития бизнеса — всё равно остаётся за ними. В этом вопросе, и я в этом убедился, когда был вице-президентом банка «Открытие» и председателем правления «Открытие брокер (2017-2022): только сильная команда способна была провести экосистему «Открытие» через трудности пандемии COVID-19.
Как ИИ вошёл в банки и финтех
Я помню, как в экосистеме «Открытие» мы запускали первого чат-бота. Он отвечал на вопросы: «Где мой овердрафт?», «Когда зарплата?». Это был первый шаг, а исходя из того, что было «под капотом» у чат-бота — прообраз современного ИИ, мы делали очень важную инновационную вещь.
Теперь — 2025 год. Банки не просто используют ИИ. Они отстраиваются заново вокруг него. В топ-банках страны сейчас около 78% клиентских запросов обрабатывается без человека. В HSBC в Гонконге ИИ оценивает кредиты намного быстрее, чем раньше.
В Дубае банки через цифру и ИИ доводят контроль над операциями в финансовой системе почти до 100%. Как? ИИ смотрит на поведение. Не только на сумму. На время, устройство, геолокацию, привычки. Если вы обычно платите в Москве за кофе в 10 утра, а вдруг в 3 ночи в Бангкоке — система срабатывает. И это уже не фильтр. Это предсказание.
Следующий этап: ИИ начал управлять деньгами
В 2020-м ИИ в финансах был помощником. К 2025-му — он стал всё чаще лицом принимающим решения (ЛПР). Вот как это работает. Вы открываете счёт в необанке. Они не просто хранят деньги. Они смотрят:
• Когда вы тратите?
• На что?
• Сколько остаётся?
• Какая кредитная нагрузка?
• Есть ли финансовая «подушка» (вклады, металлические счета, участие в программе долгосрочных сбережений, и др.)
И через неделю ИИ говорит: «Ты каждый месяц тратишь 15 тысяч на такси. Если перейдёшь на метро, сэкономишь 96 тысяч в год. И вот тебе инвестиционный портфель под твой профиль. Хочешь — запускаем автоматически». Никаких консультантов. Никаких звонков.
Всё — в фоновом режиме.
В США десятки миллионов человек уже используют ИИ-финансистов. В Индии — десятки миллионов через PhonePe AI. В Китае — Alipay использует ИИ для принятия решений о кредитах на основе поведения. Без анкет. Без сканов паспорта. Только поведение.
ИИ и криптовалюты: когда «ум» ИИ увидел хаос
Криптовалютный рынок всегда был диким. Цены прыгают. Слухи. ИИ — это первый, кто в
нём навёл порядок. В 2024 году на одной из регулируемых бирж по торговле цифровыми активами на блокечейне в Дубае запустили AI Risk Layer. Он анализирует:
• Транзакции в реальном времени
• Новости
• Соцсети
• Кошельки
И если видит, что какой-то токен растёт резко — проверяет, кто стоит за этим. Нет ли pump-and-dump. И если что-то нечисто — приостанавливает торги. Такой же механизм внедряется и на площадках в Гонконге.
В Сингапуре Управление по денежной политике требует, чтобы все DeFi-протоколы проходили AI-аудит перед запуском. ИИ проверяет устойчивость, ликвидность, риски эксплуатации. Это как андеррайтинг, только для смарт-контрактов. И это работает. В 2025 году количество взломов DeFi упало примерно на 64% по сравнению с 2024-м.
Так с чего всё началось?
Не с алгоритмов. Не с нейросетей. А с доверия к данным. Когда банки, государства, компании поняли, что поведение человека — это прогнозируемо. Что траты, кредиты, риски — всё можно смоделировать. И что на этом можно строить новую финансовую реальность, где деньги не просто хранятся. Они живут. Думают. Принимают решения. И управляют нами — так, что мы даже не замечаем. Но если подружиться с ИИ, блокчейном, а в финансовой сфере — с финтехом, то мы сможем это видеть и контролировать.